재산 1억 빼고 계산하는데도 건보료 비싸다고요? 지금 당장 조정 신청하세요

작년에 사업소득이 줄었는데 건강보험료는 그대로라면, 지금이 조정 신청할 타이밍입니다. 2026년부터는 금융소득까지 즉시 조정이 가능해져서 예금 이자가 많은 분들도 보험료를 낮출 기회가 생겼거든요.

저도 프리랜서로 일하면서 2024년에 소득이 확 줄었는데, 그해 11월까지 높은 보험료를 그대로 내야 하는 게 억울하더라고요. 그래서 찾아본 게 소득 정산 제도였는데, 생각보다 간단하게 월 7만원을 줄일 수 있었어요. 건강보험공단 지사에 전화 한 통이면 끝이었거든요.

2026년 현재 건강보험료율은 7.19%로 전년보다 0.1%p 올랐어요. 직장가입자는 월평균 16만 699원, 지역가입자는 9만 242원을 내게 됩니다. 이 수치만 봐도 부담이 만만치 않죠. 하지만 제도를 제대로 활용하면 합법적으로 보험료를 줄일 수 있는 방법이 여러 가지 있습니다.

2026년 건강보험료, 뭐가 달라졌길래 난리인가

2026년 1월부터 건강보험료율이 7.19%로 인상되면서, 직장가입자는 월 2,235원, 지역가입자는 1,280원을 더 내게 됐어요. 3년 만의 인상이라 체감하는 분들이 많으실 텐데요.

특히 지역가입자의 경우 2025년 11월부터 새로운 소득 기준이 적용되고 있습니다. 2024년 귀속 소득과 2025년 재산세 과표를 반영해서 2025년 11월부터 2026년 10월까지 1년 동안 부과되는 구조거든요. 그런데 저도 처음엔 몰랐는데, 이 부과 시점이 정말 중요해요.

부모님께 증여받은 돈, 10년 후 또 받으면 세금 폭탄?

예를 들어 2025년에 소득이 크게 줄었다면, 2026년 11월까지는 여전히 높은 보험료를 내야 한다는 뜻이죠. 하지만 소득 조정 신청을 하면 이 기간을 1년이나 앞당길 수 있어요. 실제로 사업이 안 되는데 보험료는 그대로 나가니까 속이 탈 수밖에 없잖아요.

지역가입자 건강보험료는 소득과 재산 두 가지를 기준으로 산정됩니다. 2026년 기준으로 소득 부분은 ‘소득월액 × 7.19%’로 계산하고, 재산 부분은 ‘재산 보험료 부과점수 × 211.5원’으로 계산해요. 이 둘을 합친 금액이 매월 내야 할 보험료가 되는 거죠.

그런데 2024년 2월부터 재산 기본공제가 5천만원에서 1억원으로 확대됐어요. 쉽게 말하면 재산이 1억원까지는 없는 것으로 쳐준다는 거죠. 집값이 3억이면 2억만 재산으로 보는 식이에요.

소득 정산 제도로 1년 먼저 보험료 줄이기

소득 정산 제도는 현재 소득이 줄었을 때 보험료를 미리 낮출 수 있는 제도예요. 원래는 2년 전 소득 기준으로 보험료가 부과되다 보니, 소득이 줄어도 한참 동안 높은 보험료를 내야 하는 불합리함이 있었거든요.

저는 2024년 하반기에 프로젝트가 줄면서 소득이 전년 대비 40% 정도 떨어졌어요. 그런데 건보료는 2023년 소득 기준으로 나오니까 월 22만원씩 나가더라고요. 2024년 9월에 조정 신청을 했더니 10월부터 월 15만원으로 낮아졌어요. 7만원 차이면 연간 84만원이잖아요.

주의할 점은 조정 신청 시기예요. 신청한 달의 다음 달부터 그해 12월까지만 조정된 보험료가 적용됩니다. 예를 들어 3월에 신청하면 4월부터 12월까지 9개월 동안만 혜택을 보는 거죠. 그래서 소득이 줄었다 싶으면 최대한 빨리 신청하는 게 유리해요.

2026년부터는 금융소득(이자, 배당)도 조정 대상에 포함됐어요. 이전에는 사업소득과 근로소득만 조정이 가능했는데, 은퇴 후 예금 이자로 생활하시는 분들한테는 정말 희소식이죠. 정기예금이 만기되어 이자소득이 줄었다면 바로 신청하세요.

재산 1억 기본공제, 정말 제대로 적용됐을까

2024년 2월부터 재산 기본공제가 1억원으로 확대됐다는 뉴스, 다들 들어보셨을 거예요. 그런데 이게 자동으로 적용되는 건지, 별도 신청이 필요한 건지 헷갈리시는 분들이 많더라고요.

결론부터 말하면, 재산 기본공제는 자동 적용됩니다. 건강보험공단이 재산세 과세표준을 기준으로 알아서 1억원을 빼고 계산해요. 따로 신청할 필요가 없다는 거죠. 하지만 실제로 제대로 적용됐는지는 확인해볼 필요가 있어요.

제 지인 중 한 분은 아파트 한 채만 있는데 건보료가 월 12만원이 나오더라고요. 집값은 시세로 4억 정도인데 말이죠. 알고 보니 재산세 과세표준이 1억 8천만원이었어요. 1억원을 빼면 8천만원만 재산으로 잡히니까, 사실 재산보험료는 그리 높지 않았던 거예요. 대부분 소득 부분에서 보험료가 많이 나온 케이스였죠.

재산보험료는 점수제로 계산돼요. 재산 금액에 따라 1등급부터 60등급까지 나뉘는데, 각 등급마다 점수가 매겨지고 점수당 211.5원을 곱해서 월 보험료가 나옵니다. 재산이 450만원 이하면 1등급(22점)이고, 77억 8천만원을 넘으면 60등급(2,341점)이에요.

또 하나 좋은 소식은 자동차 보험료가 2024년부터 완전히 폐지됐다는 거예요. 예전에는 배기량이나 차종에 따라 건보료가 추가로 붙었는데, 지금은 고급 수입차를 타도 자동차 때문에 보험료가 늘어나지 않아요.

재산 과세표준	기본공제 후 금액	예상 재산보험료(월)
1억 5천만원	5천만원	약 2만원
2억원	1억원	약 4만원
3억원	2억원	약 7만원
5억원	4억원	약 13만원

피부양자 등록이 가장 확실한 절감법

건강보험료를 완전히 0원으로 만드는 방법이 하나 있어요. 바로 직장가입자인 가족의 피부양자로 등록하는 겁니다. 배우자나 자녀가 직장에 다니고 있다면, 조건만 맞으면 건보료를 한 푼도 안 낼 수 있어요.

2026년 현재 피부양자 자격 조건은 크게 두 가지예요. 첫째, 연간 소득이 2천만원 이하여야 해요. 둘째, 재산세 과세표준이 5억 4천만원 이하여야 합니다. 두 조건을 동시에 충족해야 피부양자로 등록할 수 있죠.

여기서 주의할 점이 있어요. 재산이 5억 4천만원을 넘어도 9억원 이하라면, 소득이 1천만원 이하일 경우 피부양자가 될 수 있어요. 그러니까 재산이 좀 있어도 소득만 적으면 가능하다는 거죠.

저희 어머니도 작년에 피부양자에서 탈락했어요. 은퇴하신 후 연금소득이 월 170만원 정도 나왔는데, 여기에 적금 이자까지 합치니까 연간 소득이 2,200만원 정도 됐거든요. 그래서 지역가입자로 전환돼서 월 9만원씩 건보료를 내게 됐죠.

부부의 경우 더 까다로워요. 부부 중 한 명만 소득이나 재산 요건을 충족하지 못하면 둘 다 피부양자 자격을 잃습니다. 예를 들어 남편은 소득이 없는데 부인이 파트타임으로 연 2,100만원을 벌면, 남편도 같이 지역가입자가 되는 거예요.

그래서 피부양자 등록을 유지하려면 소득 관리가 정말 중요해요. 금융소득이 조금씩 늘어나는 분들은 예금을 분산하거나, 비과세 상품을 활용해서 2천만원 이하로 유지하는 전략이 필요합니다.

퇴직했다면 임의계속가입 꼭 검토하세요

직장에서 퇴직하면 자동으로 지역가입자로 전환되는데요, 이때 건보료가 갑자기 확 뛰는 경우가 많아요. 퇴직 전 월급 기준으로 내던 보험료보다 소득과 재산을 합쳐서 계산한 지역가입자 보험료가 훨씬 높을 수 있거든요.

이럴 때 활용할 수 있는 게 임의계속가입 제도예요. 퇴직 전 18개월 동안 직장가입자로 1년 이상 보험료를 냈다면, 퇴직 후에도 최대 2년간 직장가입자 자격을 유지할 수 있어요. 퇴직 전 마지막 월급을 기준으로 보험료가 책정되는데, 지역가입자 보험료보다 저렴한 경우가 많죠.

제 친구가 작년에 명예퇴직을 했는데요, 퇴직 전 월급이 400만원이었어요. 건강보험료는 월 14만원 정도였죠. 그런데 지역가입자로 전환되니까 집값과 퇴직금 예금 이자를 합쳐서 월 23만원이 나오더라고요.

그래서 건강보험공단에 임의계속가입 신청을 했어요. 월 9만원을 절약하게 된 거죠. 2년 동안 유지할 수 있으니까 총 216만원을 아낀 셈이에요. 신청은 퇴직 후 최초로 지역가입자 보험료를 고지받은 날로부터 2개월 이내에 해야 해요. 이 기간을 놓치면 신청할 수 없으니 주의하세요.

신청 방법은 간단해요. 건강보험공단 지사를 방문하거나, 전화(1577-1000)로 신청하면 됩니다. 온라인으로도 가능한데, 건강보험공단 홈페이지에서 ‘임의계속가입’을 검색하면 신청 메뉴가 나와요.

다만 임의계속가입 중에는 피부양자로 등록할 수 없어요. 만약 자녀가 취업해서 피부양자로 전환할 기회가 생기면, 임의계속가입을 중지하고 피부양자로 넘어가는 게 더 유리하죠. 임의계속가입은 언제든 중지 신청을 할 수 있어요.

금융소득 2천만원 함정에서 벗어나는 법

은퇴 후 예금으로 생활하는 분들한테 가장 큰 복병이 바로 금융소득이에요. 이자와 배당을 합쳐서 연 2천만원만 넘으면 피부양자 자격을 잃고, 지역가입자로 전환되면서 건보료가 월 10~20만원씩 나가거든요.

예를 들어 예금 5억원이 있고 연 4% 이자를 받는다면, 연간 이자소득이 2천만원이에요. 딱 경계선이죠. 여기에 배당금이 조금만 추가되거나, 연금소득이 있으면 바로 2천만원을 넘게 됩니다.

금융소득을 줄이는 방법은 여러 가지가 있어요. 첫째, ISA 계좌를 활용하는 겁니다. 일반형은 200만원, 서민형은 400만원까지 이자소득이 비과세되고, 건강보험료 소득 산정에서도 제외돼요.

둘째, 예금을 배우자와 나누는 겁니다. 피부양자 소득 기준은 개인별로 따지기 때문에, 부부가 각각 1,500만원씩 이자소득을 받으면 둘 다 2천만원 이하가 되죠. 다만 한쪽이라도 기준을 넘으면 부부 모두 탈락하니 주의하세요.

셋째, 세금우대 저축을 활용하는 방법도 있어요. 장애인이나 65세 이상 고령자는 세금우대 저축으로 이자소득세를 감면받을 수 있는데, 건보료 소득 산정에는 전액 포함되니 이 부분은 착각하지 마세요.

실전 사례로 보는 보험료 줄이기 시뮬레이션

이론만 듣는 것보다 실제 사례를 보면 훨씬 이해가 쉬우실 거예요. 제가 주변에서 직접 본 케이스 세 가지를 정리해볼게요.

사례 1: 프리랜서 김씨 (45세, 디자이너)

2023년 사업소득 4,800만원, 2024년 사업소득 2,200만원으로 급감했어요. 2025년 11월까지는 2023년 소득 기준으로 월 22만원을 냈는데, 2024년 10월에 소득 조정 신청을 했더니 11월부터 월 12만원으로 낮아졌어요. 조정 신청 안 했으면 2025년 10월까지 높은 보험료를 계속 냈을 거예요. 2개월분 20만원을 절약한 거죠.

사례 2: 은퇴자 박씨 (62세, 전업주부)

남편이 직장에 다니고 있어서 피부양자로 등록돼 있었어요. 그런데 어머니한테서 상속받은 부동산을 팔고 예금 4억을 만들었더니, 이자소득이 연 1,600만원 나왔어요. 여기에 국민연금 월 30만원(연 360만원)을 받으니까 총 소득이 1,960만원이었죠.

아슬아슬하게 2천만원 이하였는데, 다음 해에 정기예금이 만기되면서 이자가 조금 더 늘어날 예정이었어요. 그래서 예금 1억을 ISA 계좌로 옮겼어요. ISA에서 나오는 이자 400만원은 비과세라 소득에 안 잡히거든요. 덕분에 피부양자 자격을 유지할 수 있었죠.

사례 3: 퇴직자 이씨 (58세, 전 대기업 과장)

작년에 명예퇴직하면서 퇴직금 2억을 받았어요. 퇴직 전 월급은 500만원이었고, 건보료는 월 18만원 정도였죠. 퇴직 후 지역가입자로 전환되니까 집값(재산세 과표 2억 5천만원)과 퇴직금 예금 이자(연 800만원)를 합쳐서 월 27만원이 나왔어요.

임의계속가입을 신청했더니 퇴직 전 월급 기준으로 월 18만원만 내면 됐어요. 2년 동안 유지할 수 있으니까 총 216만원을 절약하게 된 거죠. 신청 기한이 퇴직 후 2개월이라는 걸 미리 알고 있었기에 바로 신청할 수 있었어요.